“信用卡还不上？没关系，代还可以来帮你！”如今，无论你在居民楼还是写字楼的电梯间内，一定看到或听到过信用卡代还平台推送的这些广告。这些平台声称“可以替你还信用卡账单，利率低于银行信用卡分期还款费率，申办零门槛”。但是，信用卡代还真的比分期还款更划算？这其中又隐藏着哪些风险呢？
近日，国家互联网金融风险分析技术专家委员会在发表的“互联网金融新业态风险巡查公告”就称，发现“信用卡代还”和互联网金融相结合的业务模式。而且此类业务涉及信用卡违规、平台收取高额费用、用户信用卡信息等问题，潜在风险值得关注。
信用卡代还市场空间巨大
信用卡代还/代偿，指的是信用卡持卡人偿还发卡银行的信用卡账单时，通过在第三方机构申请较低利率（低于信用卡账单分期利率）贷款的方式一次结清信用卡账单，然后再分期还款给第三方机构的过程。
简而言之，持卡人能够通过一定程度上的债务转嫁，来为自己争取更多资金周转的时间，进而将欠银行的钱变成欠代还平台的钱。
事实上，伴随着银行信用卡在国内的普及程度越来越高，信用卡代偿业务也逐渐兴起。根据中国人民银行公布的《2017支付体系运行总体情况》报告显示，截至2017年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.88亿张，银行卡授信总额为12.48万亿元，应偿信贷余额5.56万亿元，其中信用卡逾期半年未偿还信贷总额663.11亿元，占信用卡应偿还信贷余额的1.26%。
而行业研报数据预测，2017年中国信用卡代偿市场规模数值是870亿元，信用卡代偿真正可以渗透的市场容量已经超过2.7万亿，发展空间巨大。事实上，已有不少的平台在抢占信用卡代还市场业务。目前，国内市场上专注于信用卡代偿业务的大小平台不胜枚举，据国家互联网金融风险分析技术平台监测显示，“信用卡代还”结合互联网金融业务的运营平台共计140余家，其中相关网站平台70余家，在运营APP有80余款。其中，广为人知的有还呗、省呗、小赢卡贷、卡卡贷、替你还、松鼠金融、玖富万卡、分期乐、快易花（月月还）、小花钱包、平安普惠等平台。
代还模式套路多违规操作风险大
据国家互联网金融风险分析技术平台监测显示，这类业务主要有“贷”、、平台代偿三种模式，前两者都存在行为，后者的本质则是平台代偿。
具体而言，“贷”模式是指用户在使用前需设置还款期限、还款次数、还款金额等信息，并预先在信用卡中存入部分现金，代偿平台就会按照用户设置进行刷卡-返现循环操作设置，套取用户消费金额，并用于支付本期信用卡账单，将本期账单过渡到下个月。平台在此过程中收取一定的手续费，一般为账单金额的0.8%-1%。例如，这类APP只要预留账单金额的5%额度，就可以把整个账单延后到下个月还。比如一万元的账单需至少预留500元作“周转金”，这笔钱刷出来之后还到本期账单，然后再刷出再还回来，不断不断还款，直到累计到设定好的账单数额。
事实上，该类平台以提供支付渠道、商户类型任意变换并构造虚假交易的服务。银行人士指出，这种业务的本质是通过反复虚构交易行为。同样，模式是指用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免息借款。具体来说，用户通过在平台刷取信用卡B，平台收取手续费后将刷卡金返还用户，进而用户可以将信用卡B中的资金来偿还信用卡A。“是违法行为，对持卡人个人而言，会带来很大的风险。在交易后，一些缺乏信用的商家完全可以将资金划拨到自己的账户里。一旦资金链断裂，还不上，无论对银行还是个人都存在巨大风险。”太原一家银行信用卡中心负责人告诉记者。
而在平台代偿模式下，持卡人不再欠银行信用卡的钱，而是改为欠代偿平台的钱。具体来说，信用卡代还平台垫付用户信用卡欠款，并取得对用户的债权，用户需定期向代还平台偿还贷款。说白了，这类信用卡代偿平台的做法相当于贷一笔款给持卡人，让持卡人先过渡用于偿还信用卡，之后再分期偿还这笔借款，本质上是信用借贷产品。记者调查发现，这类平台普遍申请的额度为3万-5万元，且均声称“数秒申请”“快速放款”。但是这类平台收费名目众多，包括服务费、手续费、账户管理费等。互金专委会技术平台监测到的数据显示，这类平台用户还款周期可以为1周至24个月不等，月利率为0.55%-1%左右，同时部分平台还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%-3%手续费。
警惕信用卡代还“低利率”陷阱
事实上，之所以有些人选择信用卡代还平台，除了因为真的手头紧张，还不上欠款，怕影响到个人征信之外，还有一个原因就是信用卡代偿平台所宣称的“利率低于银行信用卡分期还款费率”。那实际中，信用卡代还真的就比银行分期利率低吗？以一款名为“还呗”的手机APP为例，这是一款帮助代还信用卡的分期产品，无需担保抵押、只需身份证就可申请，并且分期之后的“费率为0.5%”。假设本月账单金额为1万元，以某银行账单分期为6期计算，对应每期手续费费率为0.81%，则每期手续费81元，每期还款总额为1747.67元；而使用“还呗”还款，同样1万元分6期偿还，根据其计算公式，每月总还款金额为1711.27元。相比银行，每期可以省36.4元，6期共省218.4元。
不过，在利率方面还有相当一部分代还平台存在诸多疑惑。其中小赢卡贷就曾被曝出利率不透明，号称“月利率低至0.46%”，实际催收时年化利率达到24%；而在融360上，有网友对宣称“零利息”的拉卡拉“替你还”业务进行了测试，在极端的借款1周、手续费2%的情况下，简单换算之后有效年化利率可达186.75%。
与此同时，在使用信用卡代偿类平台时，消费者还会面临被泄露的风险。因为如果你想在这类平台上获得还款额度，需填写非常详细的资料认证，包括身份证信息、护照信息、社保信息、储蓄卡认证信息、信用卡认证信息、手机认证等等。此外，一些代还平台在注册时，有隐藏协议条款会自动勾选“我已阅读并同意用户协议”，如卡卡贷的用户协议中显示，“用户特此授权：平台获取互联网信息后，可将互联网信息用于为用户预估授信额度。若用户拟通过卡卡贷申请借款，则用户同时授权平台可将互联网信息提交至贷款方、贷款服务方、贷款担保方而无需经过用户的另行授权。”这也就意味着平台有权不经用户授权将其资料提供给任何合作方。
对此，有银行人士提醒，我国余额代偿服务刚起步，尽管未来需求空间巨大，目前还仍处在比较小众的状态，用户若确实需要余额代偿服务，应确认好这类产品的资质和风控能力。同时要定期查询自己的征信报告，看名下是否有多出来的贷款业务，以及时发现因信息泄露后产生的虚假贷款业务，规避损失。